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体育世界 · 2019-03-24

导读:有甲状腺结节,还能买到高性价比重疾险?

最近很多小伙伴刚参加完公司体检,然后跑来问:我体检发现甲状腺结节,医生说没事,但是为什么保险公司给我下了“除外甲状腺癌及其转移癌景煊唐槐”的核保结论?

我很认真地回答:医生说的没错,甲状腺结节不会致命,即便查出甲状腺癌,大部分情况下也不会致命

但是,注意特殊情况出现。

这几年,因为某些原因,投保人群中突然有很多人被确诊罹患“甲状腺癌”,即便甲癌不致命、花方虹日一点钱就治愈,但按照监管统一重疾定义,保险公司都要按保额来赔,直接把保险公司赔怕了

所以,保险公司对甲状腺疾病的核保尺度,目前都收得很紧。私处按摩

当然,有甲状腺疾病或者甲状腺结节,不代表就一定会被下除外承保的结论,更不代表一定买不了重疾险。不同保险公司的核保尺度挠男生还有略有差别的,我们总能找到一些适合自己的产品。

今天我们来说说:有甲状腺结节,怎么能不除外甲状腺癌还能买到高性价比重疾险!

一、重疾赔付重灾区:甲状腺癌

最近闲来没事,我看了下各保险公司2018年的理赔年报。惊奇地发现,国寿、平安、太平、太平洋、泰康永和宫主txt、天安、华夏、阳光等,甲状腺癌赔案占比,统统排第一

泰康整体甲癌赔付(件数)占比24%排名第一、平安19.3%排名第一、太平22.51%排名第一。。。

如果说某家保险公司的理赔数据还不够全,我们直接看国内最大的再保险公司-中看书假斯文再寿的赔付数据,更加让人阿格内尔触目惊心。

按照中再寿的报告显示,在他们参与的由中保协主办的行业重大疾病产品及发 生率发展研究项目中(全行业2006长耀堂-2016年承保重疾险保单为样本),一共收到重疾赔案152.9万件。

80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上,其中:

• 女性重疾主要集中在恶性肿瘤,占比81%;

• 男性重疾中恶性肿瘤占比也排在第一位,但相较于女性恶性肿瘤占比低,为54%;

• 重疾病种分布随年龄结构变化。高年龄段,脑中风后遗症、急性心梗占比明显上升。

在男女性恶性肿瘤的分布中,大概的分布如下:

男性:甲状腺癌:11%,肝胃癌:42%,其他癌:47%

女性:甲状腺癌:25%,两癌(乳腺/子宫):38%,肝胃癌:13%,其他癌:24%

对于甲状腺癌,发病群体主要集中在20-39岁,特别体现在女性用户群中

另外,有一个让保险公司非常头疼的现象是,从2006到2016年甲状腺癌赔案占比在迅速上升,而且随着保额升高而升高。换句话说,在投保人群中,买的重疾保额越高,甲状腺癌赔案的占比越高

另外,按照中再寿分析:

女性:甲状腺癌16年发生率是06年的7.6倍,恶化速度24.3%/年;肝胃肺、两癌、其他癌症年均恶化2%-4%;

男鼠尾蛆性:甲状腺癌16年发生率是06年的9.7倍,恶化速度27.6%/年;肝胃肺癌略微改善(-1.0%/年),其他癌症低速恶化( 1.8%/年)。

但是,因为重疾保障属性是经济补偿而非经济获利,因此保障的疾病应为低频高损(治疗费用高或收入损失大)。但目前大部分被确诊的甲状腺癌为高频低损,即“患病率较高,治疗成本低”,按照上面“买的保额越高、甲状腺癌赔付占比越高”的趋势,已经很明显看出有逆选择风险的存在

直接引发的后果:

保险公司不断提高重疾险费率,我们能买到的产品的粗大长保障杠杆率下降,相当于多数健康人群为小部分逆选择(甲癌逆选择)人群进行保费补贴;

保险公司为了适当止损,对甲状腺疾病的核保尺度越发严谨,除外(不赔)甲状腺癌,非常常见。

二、甲状腺结节会变成甲癌吗?

甲状腺癌这么多,都跟甲状腺结节有关系吗?

其实,甲状腺结节是指甲状腺内出现的一个或多个miaobo结构异常团块。大多数甲状腺结节患者没有临床症状,常常是由本人无意中发现或医生在体检时触及,更多情况下是在超声或其它辅助检查时偶然被发现。

根据 2010 年中国流行病学抽样调查,甲状腺结节在被调查人群中总发病率为 18.6%。为什么检出率会这么高?是因为发病率急剧上升吗?

其实,甲状腺结节很多人都有,过去很多人没有发现而已,而这几年随着我们对健康的重视和体检的普及,特别是甲状腺超声等检查被列为健康体检的常规项目,使得过去「深闺无人识」的甲状腺结节都被发现了。

发现了结节,那么有多少可能性是恶性的呢?

按照不完全统计,在甲状腺结节中,恶性(即甲状腺癌)比例通常只有 5%

通常要做良恶性确诊,还需要做穿刺或手术切除才行。

那么甲状腺结节的B超报告应该怎么看呢?精算君分享来自双剑博医生的一篇文章《不懂医的人如何看懂甲状腺结节的B超报告》。建议有甲状腺结节的小伙伴们,一定要重点关注和收藏!

tips:因为这里的良性,是说良性的可能大,所以精算君稍作修改添加“【可能】“,提醒大家。

1、结节形态:规则(圆形、椭圆形等)提示良性【可能】;不规则提示恶性;

2、包膜:包膜完整提示良性【可能】;无明显的包膜或包膜不完整提示恶性;

3、结节内部回声:结节内部回声对鉴别良恶性的特异性不大,良性【可能】时结节内部可呈等回声、高回声、混合回声和低回声;恶性时结节内部多呈低回声,甚至有些结节后方回声衰减。

4、纵横径之比:小于1提示良性【可能】;大于1提示恶性;

5、结节内钙化灶:粗大钙化灶提示良性【可能】;微小钙化灶(砂砾样)提示恶性;

6、血流:结节周边见完整的声晕、结节周边测及环状的彩色血流信号提示为良性【可能】;血流信号分布紊乱,多由结节周边向内部穿入提示恶性。

另外,甲状腺结节的B超报告上有TI-RADS分级时,请按下列标准参考:

1级:甲状腺检查正常,无异常发现。

2级:良性【可能】发现,包括甲状腺囊性结节,恶性风险为0

3级:可能良性【可能】的结节,具有典型的良性超声征象的结节,恶性肿瘤脾组词的风险<5%

4级:为性质不明的可疑结节,根据恶性超声征象的多少又分为:4a级:具备至少一项恶性征象,恶性风险为5-10%。4b级:具备至少两项恶性征象,恶性风险为10%~80%。4c级:具备多于两项恶性超声征象,恶性风险>80%。

5级:同时伴有甲状腺周围淋巴结转移证据的结节。

6级:已经细胞学检查证实的恶性结节。

三、这些案例,对甲状腺结节投朱毓迪保有帮助

在我们的印象里,甲状腺结节通常高发于沿海城市,例如2017年浙江新闻客户端做过一个浙江近18万人体检结果机巴的统计,四家医院共接待179,242名体检者,确诊带有甲状腺结节的一共59,864人,占比33.4%。

这就相当于每10人里就有3个人有甲状腺结节,见这么多人都带结节的,医生通常也不把它当回事。所以,精算君经常听到很多人说:我们身边很多人都有甲状腺结节,医生都说没事,应该是良性的,定期复查就好了

当我们追问“医生,能确定是良性的吗?”,医生可就不敢这么笃定了,毕竟结节超声是无法明确确诊良性恶性,得手术切除甚至穿刺才行

下面,我提供几个案例,它们都曾经正式走过人工核保流程,并且被保险公司下发延期承保结论

希望大家能够通过这些例子,重视自己的甲状腺结节检查结果,还可以对比下自己的检查情况,如果发现类似异常,一定要找医生咨询!

>>案例一

甲状腺结节分级是2级,被一家公司延期,另一家公司除外,这说明,不同保险公司对甲状腺结节的核保尺度也是不一样的。

>>案例二

甲状腺结节分级3级,但因为强回声被保险公司延期。

>>案例三

甲状腺结节较大、内见血流信号,分别被两家公司延期。

>>案例四

结节太大,被保险公司延期。

说明:

如果被保险公司下了“延期”的结论,意思是保险公司需要你对结节做治诱惑女疗或确诊结节的良恶性后,才能再申请核保。

据我了解,目前甲状腺结节的治疗手术除了手术切除还有消融术,它是一种微创型手术治疗,伤口小,对身体影响也小,可能更多人容易接受。但是如果做了微创手术睡前故事,钢铁侠4,enter后,是否能继续投保呢,我们需要手术后复查后再进行人工核保。

四、有甲状腺结节,如何买高性价比产宫龙杰品?

查出甲状腺结节后,有时候我们光看结节的评级,以为3级以内最多就除外承保,然后我们去线下找保险公司投保,那么你可能就会遇到上面我提到的几个被延期的案例。

如果你大概懂点读超声报告的姿势,那么我建议你先看看自己的报告,如果分级是4没有穿刺或者手术切除、或者结节大于1.5cm、或者出现了血流情况、边界不清晰、强回声等情况,都有可能会被延期,大家就不要冲动去投保。

而且目前很多在线网红重疾险都支持智能核保,核保尺度也并不比线下严,下面我们挨个看看,看看哪个公司结论最好?

tips:网红重疾险基本都支持在线智能核保,在做智能核保前,我们只要要在半年内对甲状腺做过超声检查,最好是带Ti-rads分级罗京妻子刘继红再婚的。

下面,我斯比克斯金刚鹦鹉们来看看各家网红重疾险的针对甲状腺结节的核保结论:

>>复星保德信星悦重疾

如果你的结节稍微大一点,像上面的几个延期案例那样,线下投保很有可能就会被延期,而目前星悦重疾只需要根据分级就可以给出核保结论。

如果分级是1-2级,或者已经手术切除(不含穿刺)且病理报告是良性的后续复查良好则可以不除外承保

总体来讲,目前星悦对甲状腺结节的核保结论最友好!

>>百年康惠保旗舰版

如果结节没有做B超分级,你可以考虑试试康惠保旗舰版。

但是请大家注意,我曾咨询了几位核保老师,他们说“强回声“其实就是有钙化。

>>复联达尔文1号 + 弘康健康一生/哆啦A保

复联的重疾和弘康的重疾,对甲状腺结节是不手软的,评级0-3级的直接都除外承保,而且不但对评级有要求,还要求结节大小不能超过1.5cm。

如果已经手术切除结节,这两家公司智能核保系统并不支持,都需要通过预核保通道向保险公司提供手术资料和复查结果,才能知道核保结论。

>>瑞泰阿童木/瑞泰瑞兴超级玛丽

瑞泰人寿重疾险对于甲状腺结节的核保尺度很简单。

如果有结节且已经做了穿刺或者手术切除后,确诊是良性的,是可以不除外承保的其他情况统统拒保,伊织萌不支持任何除外,目前尺度较严格!

>>其他情况

如果结节很小,或者是囊肿,也是有可能不除外承保的。像下面这个甲状腺结节,是曾经通过人工核保,以标准体承保的。

目前支持人工预核保的重疾险包括:复保星悦重疾/弘康系重疾/复星健康系重疾。

保乎小结

甲状腺结节在近年体检普及率越来越高的情况下,发现率也越来越高。虽然恶性概率不高,但是从健康管理角度说,如果我们发现甲状腺结节,而且检查报告出现了上面介绍的各种严重异常,那就一定要找专科医生看看,并做好定期复查。

从买保险角度说,保险公司因为甲状腺癌被赔怕了,对甲状腺结节核保也是愈发趋紧。但庆幸的是,像复星星悦重疾、百年康惠保旗舰版这两款网红重疾险,对甲状腺结节的核保尺度还挺友好,允许部分甲状腺结节正常承保

今天的文章就到这,如果你正好有甲状腺结节问题,这篇文章应该能帮到你,也欢迎你转发给更多有需要的人!

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